Ασφάλιση αυτοκινήτου: Αλλαγή σκηνικού!

Η ευκαιρία και η ανάγκη των ασφαλιστικών εταιριών να καλύψουν το κενό εμπιστοσύνης των Ελλήνων, με πιο ευέλικτα και συνετά προϊόντα και υπηρεσίες είναι για τα επόμενα χρόνια ένα από τα μεγάλα στοιχήματα των ασφαλιστικών εταιρειών σύμφωνα με τον Αλέξη Πανταζή, συν-ιδρυτή και Executive Director της Hellas Direct. Οι αριθμοί είναι αμείλικτοι και ενδεικτικοί του ελλείμματος. Στον κλάδο του αυτοκινήτου μόλις το 7% των Ελλήνων καταναλωτών έχει μεικτή ασφάλιση, όταν σε χώρες όπως η Αγγλία το ποσοστό προσεγγίζει το 90% ή στο Ισραήλ ξεπερνάει το 80%. Το πρόβλημα εμπιστοσύνης ξεπερνάει, όπως σημειώνει ο κ. Πανταζής, τον κλάδο του αυτοκίνητου. Παρόμοιες τάσεις παρατηρούνται σε όλους τους τύπους ασφάλισης. «Οι ασφαλιστικές καλύψεις που αγοράζει ένα ελληνικό νοικοκυριό είναι μόλις 1,2, όταν στη Γερμανία είναι 9,6» αναφέρει, σημειώνοντας ότι η Ελλάδα βρίσκεται στο 1/3 του μέσου όρου της Ευρώπης. «Δεν έχουμε καταφέρει ως κλάδος να “ματσάρουμε” την προσφορά με τη ζήτηση. Ο Έλληνας δεν εμπιστεύεται τις ασφαλιστικές εταιρείες και τα προϊόντα, δεν νιώθει ότι παίρνει πίσω την πραγματική αξία από το ασφάλιστρο που πληρώνει, θεωρώντας ότι το προϊόν δεν είναι προσβάσιμο, δεν είναι προσιτό, δεν καλύπτει τις ανάγκες του». 

Πώς όμως μπορεί να αλλάξει αυτή η εικόνα; «Ό Έλληνας καταναλωτής είναι έξυπνος, είναι ενημερωμένος, χάρη στο Internet, αλλά και στην… καχυποψία του. Ταυτόχρονα όμως εκτιμά αν του προσφέρεις προϊόντα και υπηρεσίες που ανταποκρίνονται στις ανάγκες του» σημειώνει ο κ. Πανταζής στην κουβέντα μας. «Για παράδειγμα, υπάρχει τεράστια ανάγκη για υπηρεσίες φροντίδας μέχρι και χρηματοδότησης», άξονες ανάπτυξης προς τους οποίους η Hellas Direct έχει κάνει ήδη τα δικά της βήματα. Οι αριθμοί και εδώ είναι άκρως ενδεικτικοί: «έχουμε το γηραιότερο στόλο αυτοκινήτων στην Ευρώπη, λόγω και της κρίσης, με τη μέση ηλικία των οχημάτων να έχει αυξηθεί στα 17 χρόνια» σημειώνει, προσθέτοντας ένα ακόμα πιο εντυπωσιακό στατιστικό: «4 στους 10 Έλληνες οδηγούς θα μείνουν μία φορά στο δρόμο στη διάρκεια μιας χρονιάς, όταν στην Ευρώπη ο μέσος όρος είναι μόλις 8%, δηλαδή λιγότερο από 1 στους 10». Τα παραπάνω στοιχεία φανερώνουν και την οικονομική δυσκολία για την ανανέωση του στόλου με ρυθμούς αντίστοιχους με τους Ευρωπαϊκούς, αλλά και τις αυξημένες ανάγκες για ένα εύρος υπηρεσιών, από την οδική βοήθεια μέχρι την κάλυψη μιας έκτακτης δαπάνης. «Αν λοιπόν ένας καταναλωτής σε εμπιστεύεται με τα χρήματά του για ένα ασφάλιστρο, μπορεί να σε εμπιστευτεί και για το συνεργείο που θα του προτείνεις ή για το ΚΤΕΟ» αναφέρει χαρακτηριστικά. Ειδικά για τις υπηρεσίες χρηματοδότησης, στις οποίες η Hellas Direct προσφέρει την υπηρεσία wallet+ (για κόστη, όπως τα τέλη κυκλοφορίας ή η επιδιόρθωση ζημιών), ο κ. Πανταζής σημειώνει το παράθυρο ευκαιρίας: «οι Τράπεζες δυστυχώς απέχουν πολύ από υπηρεσίες μικρο-χρηματοδότησης, της τάξης των 500 ή ακόμα και των 1.000 ευρώ, και εμείς ερχόμαστε να γίνουμε ο ενδιάμεσος κρίκος. Είναι σημαντικός ο ρόλος που μπορούμε να παίξουμε» καταλήγει. 

Επένδυση στην τεχνολογία

Σε μια ασφαλιστική αγορά που παρουσιάζει έντονες αλλαγές διεθνώς, αλλά και στην Ελλάδα, η επένδυση των εταιρειών σε τεχνολογία αναδεικνύεται σημαντικό κεφάλαιο και ανταγωνιστικό πλεονέκτημα. «Παλιότερα, η επένδυση στην τεχνολογία ταυτιζόταν με ένα website ή με την ηλεκτρονική πώληση, στα σημεία δηλαδή επαφής με τον καταναλωτή. Δεν είναι πλέον έτσι» αναφέρει ο Αλέξη Πανταζής. Όπως προσθέτει, η Hellas Direct έχει επενδύσει περισσότερα από 20 εκατομμύρια ευρώ στην τεχνολογία, με τα περισσότερα κεφάλαια να έχουν κατευθυνθεί σε υποδομές και τομείς που δεν είναι ορατά στον καταναλωτή. «Είναι επενδύσεις που προσφέρουν αυτοματοποίηση διαδικασιών, διασύνδεση με το δίκτυο συνεργείων, οπτική αναγνώριση ζημιών σε συμβάντα, δημιουργία αλγορίθμων, παρέχοντας την απαραίτητη λειτουργική επάρκεια στην εταιρεία να διαχειρίζεται μεγάλο όγκο δεδομένων, αλλά και τη δυνατότητα επιλογής των κινδύνων που ταιριάζουν καλύτερα σε εμάς. Για ασφάλιση, για υπηρεσίες φροντίδας, για χρηματοδότηση». «Αυτά είναι τα μεγάλα πλεονεκτήματα που προσφέρει η τεχνολογία» καταλήγει ο κ. Πανταζής, προσθέτοντας ότι «οι παίκτες που έχουν ήδη επενδύσει στην τεχνολογία και είναι καλά στημένοι για να αντιμετωπίσουν τις προκλήσεις έχουν περισσότερες πιθανότητες να τα καταφέρουν και στα επόμενα χρόνια». Ο Αλέξης Πανταζής εκτιμά ότι στο μέλλον το επιχειρηματικό περιβάλλον των ασφαλιστικών εταιρειών θα γίνει ακόμα πιο ανταγωνιστικό. «Παρατηρείται μια τάσης συγκέντρωσης σε λιγότερους, αλλά μεγαλύτερους παίκτες, μέσα από εξαγορές και συγχωνεύσεις, τόσο στην Ελλάδα όσο και διεθνώς» σημειώνει, επομένως όπως προσθέτει η επένδυση στην τεχνολογία έχει ακόμα μεγαλύτερη αξία και θα αναδειχθεί σε στρατηγικό πλεονέκτημα σε αυτό το ανταγωνιστικό περιβάλλον. 

Αύξηση των ασφαλίστρων

Από την άλλη πλευρά, o κ. Πανταζής δεν «φέρνει» ευχάριστα νέα για τους ιδιοκτήτες αυτοκινήτων, εκτιμώντας ότι τα ασφάλιστρα θα συνεχίσουν να αυξάνονται εξαιτίας μιας σειράς παραγόντων. «Λόγω της αύξησης των επιτοκίων, των λιγότερων παικτών, αλλά και της αύξησης της συχνότητας χρήσης των οχημάτων μετά την πανδημία. Παράλληλα, συμβαίνει και μια σημαντική ανανέωση του στόλου, ειδικά με τα ηλεκτρικά οχήματα, που ανεβάζει το κόστος μιας ενδεχόμενης ζημιάς ενός συμβάντος». Ειδικά για την Ελλάδα, οι ζημίες που παρουσιάζουν οι ασφαλιστικές εταιρείες που δραστηριοποιούνται και στους εμπορικούς κινδύνους ή στην υγεία (γραμμές που είναι κατά κανόνα ζημιογόνες), σπρώχνει επίσης τα ασφάλιστρα αυτοκινήτου προς τα πάνω, σε μια προσπάθεια να βελτιωθεί η λειτουργική κερδοφορία, προσθέτει. Δεν θα έπρεπε τα νέας τεχνολογίας που μειώνουν το ρίσκο του ατυχήματος (λόγω των τεχνολογιών υποβοήθησης οδήγησης) να οδηγούν και στη μείωση του ασφαλίστρου (;) ρωτήσαμε τον κ. Πανταζή. «Ναι, αυτό είναι θετικό για τις ασφαλιστικές, όμως όταν γίνει ένα ατύχημα το κόστος επιδιόρθωσης είναι πολύ μεγαλύτερο. Φεύγουμε πλέον από την επισκευή π.χ. ενός προφυλακτήρα και πάμε σε ζημιές που αφορούν software και hardware, με εξαρτήματα, όπως οι αισθητήρες, που πρέπει να έρθουν από το εξωτερικό» αναφέρει χαρακτηριστικά. Ως προς τα ηλεκτρικά αυτοκίνητα, σημειώνει ότι για την ώρα, επειδή βρισκόμαστε μόλις στην 1^η γενιά τους, είναι δύσκολο για τις ασφαλιστικές εταιρείες να τιμολογήσουν με ακρίβεια το ρίσκο μιας ζημιάς σε ένα ατύχημα. Μια ακόμα ελληνική ιδιαιτερότητα που έρχεται να «βάλει στο τραπέζι» ο Αλέξης Πανταζής είναι η κατάσταση των ελληνικών δρόμων, που παίζει και αυτή το δικό της ρόλο στην διαμόρφωση των ασφαλίστρων. Πεδίο στο οποίο έχει μια ιδιαίτερη ευαισθησία η Hellas Direct, υλοποιώντας το Safe Roads project. Ένα πρόγραμμα που έχει αγκαλιαστεί από πολλές τοπικές κοινωνίες και Δήμους και αναμένεται να επεκταθεί σε αρκετές ακόμη περιοχές της χώρας.

Ένα super app και ο ρόλος του gov.gr

Ρωτήσαμε τον κ. Πανταζή αν βαδίζουμε προς πιο εξατομικευμένα πακέτα που θα λαμβάνουν υπόψη την οδηγική συμπεριφορά των πελατών. Ο ίδιος δεν απέκλεισε το ενδεχόμενο ενός μελλοντικού super app μιας ασφαλιστικής εταιρείας με υπηρεσίες τηλεματικής, όχι όμως για να παίξει ρόλο στο κόστος του ασφαλίστρου. Άλλωστε, η Hellas Direct πριν 7-8 χρόνια είχε λανσάρει πιλοτικά μια τέτοια εφαρμογή, που παρείχε πολύτιμα συμπεράσματα στην εταιρεία, αλλά είχε μικρή απήχηση, καθώς ο καταναλωτής δεν ήταν ακόμα έτοιμος. Για το μέλλον, ένα τέτοιο super app δεν θα έρθει για να αυξήσει τα ασφάλιστρα, αλλά θα λειτουργήσει ως ένα εργαλείο πιστότητας και επιβράβευσης των πελατών, όπως και ως μια πύλη δεδομένων για την εταιρεία. «Θα διαφοροποιήσει ίσως τα προϊόντα, αλλά δεν θα αλλάξει το ρίσκο ασφάλισης» σημειώνει.

Αν το σενάριο ενός τέτοιου super app είναι μακρινό, ο Αλέξης Πανταζής πιστεύει ότι η ευκαιρία για εξατομικευμένες και πιο προσιτές υπηρεσίες στην Ελλάδα «κρύβεται» και στη διασύνδεση των εταιρειών με δεδομένα που προκύπτουν από την πύλη gov.gr. «Η Ελλάδα έχει κάνει άλματα προόδου στην ηλεκτρονική διακυβέρνηση τα τελευταία χρόνια και το gov.gr έχει βοηθήσει τον καταναλωτή να ξεφύγει από τα γρανάζια της γραφειοκρατίας. Ταυτόχρονα, είναι μια φανταστική πλατφόρμα για την παροχή δεδομένων σε παίκτες του οικοσυστήματος που θέλουν να προσφέρουν εξατομικευμένες υπηρεσίες στον καταναλωτή, όχι μόνο στο πεδίο της κινητικότητας, αλλά και στη στέγαση» αναφέρει. «Με το πάτημα ενός κουμπιού και πάντα υπό την προστασία του GDPR, ο καταναλωτής μπορεί να παρέχει δεδομένα από το myAuto (και τις αντίστοιχες πύλες που θα δημιουργήσει η κυβέρνηση για την ιδιοκτησία) για να επιτρέψει στους παίκτες του οικοσυστήματος να παρέχουν εξατομικευμένες, προσιτές και προσβάσιμες υπηρεσίες» περιγράφει ο κ. Πανταζής. Μάλιστα, όπως μας πληροφορεί, έχει ήδη γίνει μια προεργασία, καθώς ο κλάδος έχει μοιραστεί με τα αρμόδια υπουργεία ιδέες και βέλτιστες πρακτικές από άλλες αγορές, δηλώνοντας ιδιαίτερα αισιόδοξος «για την αξία που μπορεί να προσθέσει στον Έλληνα καταναλωτή». 

Ο ρόλος των αυτόνομων οχημάτων

Τα τελευταία χρόνια γίνεται όλο και μεγαλύτερη αναφορά στα αυτόνομα οχήματα και πώς θα αλλάξουν τις μελλοντικές μας μετακινήσεις. Πώς όμως θα επηρεάσουν την ασφάλιση του οχήματος, αλλά και την αγορά συνολικά; «Πριν πέντε χρόνια, όταν κυριαρχούσε το hype της Tesla και της αυτόνομης οδήγησης που έφερνε, όλοι πίστευαν ότι η συγκεκριμένη εταιρεία θα πάρει πάνω της και την ασφάλιση, πετώντας την παραδοσιακή ασφαλιστική αγορά έξω από το παιχνίδι» θυμάται ο κ. Πανταζής. «Όμως τα πράγματα δεν εξελίσσονται προς αυτήν την κατεύθυνση και η ασφαλιστική αγορά μάλλον θα παραμείνει στο παιχνίδι» συνεχίζει. Ως προς το ίδιο το ασφαλιστικό προϊόν, εκτιμά ότι η είσοδος των αυτοκινούμενων οχημάτων θα σηματοδοτήσει πιθανότατα το πέρασμα σε ασφάλιση αστικής ευθύνης του προϊόντος (δηλαδή του οχήματος) και όχι στου οδηγού.

Ως προς τις ασφαλιστικές εταιρείες, θα μειωθεί το ρίσκο και παράλληλα οι κατασκευαστές θα μοιράζονται πολύ περισσότερα δεδομένα με τις ασφαλιστικές για καλύτερη τιμολόγηση.  Όμως, όπως σπεύδει να προσθέσει απέχουμε πολύ από αυτήν την εποχή. «Δεν θα γίνει από τη μία ημέρα στην άλλη. Τα παραπάνω σημαίνουν ότι θα έχουμε την ευχέρεια να μετακινούμαστε οπουδήποτε με ένα αυτοκινούμενο όχημα, εξέλιξη από την οποία βρισκόμαστε ακόμα πολύ μακριά». Μάλιστα, προσθέτει ενδιαφέροντα ευρήματα ερευνών. «Οι μελέτες δείχνουν ότι αν στους δρόμους κυκλοφορούν μόνο οχήματα με οδηγό ή αυτοκινούμενα, μειώνεται το ρίσκο. Αν όμως κυκλοφορούν και παραδοσιακά και αυτοκινούμενα οχήματα το ρίσκο αυξάνεται σε υψηλότερα επίπεδα από τα δύο προηγούμενα σενάρια.»